Цифровые рубли и единый QR: зампред ЦБ объяснила, зачем это нужно и как будет работать

Изображения и фото в коллаже: сайт ЦБ РФ, freepik 

Срок массового запуска цифрового рубля будет определен до конца года, заявила в интервью «Комсомольской правде» заместитель председателя Банка России Зульфия Кахруманова. Текст интервью опубликован в том числе на сайте ЦБ.

«Платформа с огромным потенциалом»

Массовый запуск цифрового рубля намечался на 1 июля 2025 года, но в конце февраля в Центробанке сообщили, что он откладывается.

Как таковой цифровой рубль уже внедрен, констатировала Кахруманова: ЦБ продолжает проводить тестирование новой технологии на реальных цифровых рублях. В пилотном проекте сейчас участвуют около 2,5 тыс. человек, но Центробанк хочет привлечь многократно больше. В апреле глава Банка России Эльвира Набиуллина говорила о планах регулятора охватить экспериментом по цифровому рублю к концу 2025 года до нескольких десятков тысяч человек. 

Массовый запуск, по словам Кахрумановой, будет означать обязательность для банков: они должны будут обеспечить возможность расплачиваться цифровыми рублями. Но выбор, чем пользоваться — наличными рублями, безналичными или цифровыми, которые будут абсолютно равноценны, — останется за человеком, подчеркнула она, в том числе подтвердив то, что уже неоднократно отмечали чиновники на фоне появившихся у мошенников сценариев с цифровым рублем: планов платить пенсии, пособия, зарплаты бюджетникам исключительно этой формой денег у государства нет, это будет дополнительная опция, которую можно будет выбрать добровольно. Если человек не захочет пользоваться цифровым рублем, то сможет продолжать пользоваться теми сервисами, к которым привык.

Зампред ЦБ объяснила, зачем в принципе нужен цифровой рубль: «Гражданам — для бесплатных переводов. Бизнесу — для снижения издержек на прием платежей, потому что комиссии в разы ниже, чем по картам». Цифровые рубли можно будет переводить без комиссий и самим себе, и другим людям, причем любую сумму, которая есть в цифровом кошельке. 

«Кроме того, это еще и очень удобный сервис переводов по вашим правилам и условиям с помощью смарт-контрактов», — сказала Кахруманова. 

Она пояснила, что смарт-контракты, которые у многих ассоциируются с криптовалютным сектором, на самом деле предполагают возможность выполнять определенные действия, в том числе проводить платежи, по заранее определенному алгоритму с конкретными условиями: «Например, если вы хотите, чтобы счет ваших родителей автоматически пополнялся с вашего счета при достижении определенного неснижаемого остатка. Или если какая-либо компания хочет, чтобы оплата происходила только при поставке товара. Не заранее и не постфактум. Это тоже смарт-контракт, который гарантирует безопасную сделку для обеих сторон».

Теоретически все это можно организовать и в банковской сфере, подтвердила представитель ЦБ предположение интервьюера. «Но у каждого банка свой продукт. У разных людей и разных компаний могут быть разные банки. Для таких сделок нужно, чтобы они между собой были интегрированы», — обрисовала она потенциальные сложности.

«А платформа цифрового рубля — единая. К ней будут подключены все. Можно будет разные типы сервисов получать через разные банки. И при этом не переводить постоянно деньги между своими счетами в разных банках. В этом смысле смарт-контракты — новый технологический сервис, который будет развивать нашу платежную инфраструктуру, дополнять ее, добавляя удобства людям», — рассказала эксперт.

Также она заверила, что на платформе цифрового рубля будут реализованы «самые высокие уровни <…> защиты информации, защиты данных от возможных мошеннических схем. Украсть их просто так невозможно». 

А если человек сам переведет цифровые рубли мошеннику, то оба кошелька можно будет оперативно идентифицировать. Схема перебрасывания денег из банка в банк с целью запутать следы и затянуть время уже не сработает, так как оба кошелька находятся на одной платформе. Это поможет быстро принимать соответствующие меры, указала Кахруманова.

«Цифровой рубль — это платежная технологическая платформа с огромным потенциалом. Перспектив применения цифровых рублей много», — заключила она и добавила, что ЦБ уже планирует сервисы, которые были бы невозможны без такой единой инфраструктуры.

«Универсальный QR не отменяет платежные сервисы, к которым вы привыкли»

Кахруманова также рассказала, зачем нужен универсальный QR-код, созданием которого занимается Центробанк: «QR должен быть единым и распознаваться любым платежным сервисом, который у вас есть в телефоне. <…> Тогда не надо будет думать, что именно прикладывать к платежному терминалу. Навели камеру телефона, нажали кнопку «Оплатить» и пошли дальше. <…> Универсальный QR не отменяет все платежные сервисы, к которым вы привыкли. Он дает вам точку входа, и вы там уже сами решаете, чем вам в данной точке хотелось бы заплатить».

Представитель ЦБ уточнила, как это будет работать: «Это будет всегда один QR на кассе. Сканируете камерой телефона, у вас появляется платежная страница, на которой указаны разные возможности: платить СБП, цифровыми рублями или платежными сервисами банков. Вы выбираете и платите тем способом, который вам удобнее или выгоднее. При следующих покупках последние три сервиса, с которыми вы привыкли работать, будут появляться в самом начале списка. Это поддержание клиентского пути и адаптация этой страницы под вас».

Зампред Банка России дала понять, что для применения единого QR-кода есть много разных направлений: например, любые типы парковок, чаевые, различные виды оплаты в электронной коммерции. Единая инфраструктура универсального QR позволяет быстро тиражировать каждый новый сервис, не добавляя расходов всем участникам. 

По словам Кахрумановой, сроки запуска универсального QR-кода сейчас обсуждаются, скоро будут определены и прописаны в законе.