ЦБ: цифровой рубль станет привычным способом расчетов на горизонте 5–7 лет

Изображение с сайта Банка России

Цифровой рубль станет таким же привычным способом расчетов, как безналичные рубли, на горизонте 5–7 лет. На это рассчитывает Банк России, который сегодня представил отчет о текущем статусе проекта.

Новая форма нацвалюты: как идет эксперимент

Прототип платформы цифрового рубля, который является третьей формой национальной валюты РФ наряду с наличными и безналичными рублями, был создан в конце 2021 года, а ее тестирование проводится с лета 2023-го. Изначально в периметр пилотного проекта вошло 13 банков, 600 человек и 22 компании, а впоследствии он был расширен до 15 банков, 9 тыс. человек и 1,2 тыс. компаний.

На конец мая 2025 года на платформе цифрового рубля открыто около 2,5 тыс. кошельков физических и юридических лиц. Операции с цифровой нацвалютой доступны клиентам 15 банков из более чем 150 населенных пунктов. Было совершено более 63 тыс. переводов, около 13 тыс. платежей за товары и услуги, исполнено более 17 тыс. смарт-контрактов.

Что есть и что планируется на платформе цифрового рубля

Сейчас на платформе цифрового рубля тестируются базовые возможности, в том числе:

• переводы между цифровыми счетами пользователей-физлиц (C2C);
• оплата товаров и услуг физлицами со счета цифрового рубля с использованием QR-кода (C2B);
• перевод цифровых рублей между юридическими лицами (B2B);
• полный или частичный возврат средств физическому лицу за оплаченные ранее товары или услуги на его счет цифрового рубля с соответствующего счета юридического лица (B2C);
• простые типы смарт-контрактов, позволяющие осуществлять регулярные переводы между физлицами на указанную плательщиком дату, а также разовые переводы между физлицами в указанную дату и определенное плательщиком время.

«В фокусе внимания участников пилотирования, помимо тестирования простых операций, были удобство клиентского пути, а также вопросы безопасности, в том числе защита от кибератак и обеспечение конфиденциальности данных. Предварительные результаты показали работоспособность и устойчивость платформы», — отмечается в докладе ЦБ.

Сейчас Банк России ведет дополнительное обсуждение экономической модели цифрового рубля с банками — участниками проекта, а также с госструктурами. 

В рамках функционального развития платформы цифрового рубля запланированы, в частности:

• развитие сегмента электронной коммерции (платежей по инициативе торговых точек);
• расширение категорий пользователей, в частности поддержка индивидуальных предпринимателей;
• реализация платежей по реестрам — массовых и регулярных операций (например, выплаты зарплат);
• реализация оплаты по выставленному получателем счету.

Запланировано развитие смарт-контрактов, которые, как отмечает регулятор, могут стать основой для цифровизации экономики, предполагающей выполнение рутинных операций в автономном режиме и с минимальными издержками.

Кроме того, Банк России, Минфин и Федеральное казначейство работают над реализацией задачи по использованию цифрового рубля в бюджетном процессе. Для этого нужны будут поправки в Бюджетный кодекс. В 2025 году ЦБ во взаимодействии с Казначейством планирует протестировать отдельные виды выплат из федерального бюджета на реальных цифровых рублях. По результатам теста будет приниматься решение о тиражировании использования цифрового рубля в бюджетном процессе.

Запланирован запуск выделенной телефонной линии по цифровому рублю: пользователи смогут получить не только общие сведения, но и информацию по своему счету, установить или отменить ограничения по нему, заказать бумажную справку и т. п.

Также планируется создание специального раздела на сайте Банка России с актуальной информацией о том, как открыть счет цифрового рубля и совершать по нему операции.

«Также важным элементом становится интеграция системы диспутов, позволяющая решать спорные ситуации между пользователями, например при оспаривании оплаты товара, несоответствии суммы перевода или технических сбоях», — говорится в обзоре ЦБ.

В материале также затрагивается тема трансграничных расчетов в цифровых рублях. Применение этой технологии «открывает принципиально новые возможности» для таких расчетов, «устраняя многие барьеры, характерные для традиционных международных платежей». Использование цифрового рубля «позволит проводить операции напрямую между контрагентами из разных стран, минуя сложные цепочки посредников. Это сократит время проведения трансакций с нескольких дней до минут, а также снизит комиссии», подчеркивают в Центробанке РФ.

В целях проработки концептуальных вопросов трансграничных расчетов с использованием цифровых валют центральных банков (ЦВЦБ), в том числе цифрового рубля, Банк России развивает взаимодействие с иностранными регуляторами финансового рынка. С рядом дружественных стран обсуждаются возможные варианты двусторонней интеграции национальных платформ ЦВЦБ. Кроме того, в рамках многостороннего сотрудничества, например по линии БРИКС, прорабатываются вопросы использования ЦВЦБ в трансграничных расчетах.

Но в Банке России подчеркивают, что для реализации проектов таких расчетов необходимы наличие у зарубежных партнеров технических возможностей, а также их готовность к взаимодействию в этой области.

Новое станет привычным

На прошлой неделе стали известны новые сроки предполагаемого внедрения цифрового рубля в широкий оборот. Изначально планировалось массовое внедрение с 1 июля этого года. 

Сейчас предполагается, что крупнейшие банки должны будут предоставить своим клиентам возможность совершать операции с цифровой национальной валютой с 1 сентября 2026 года. С этой же даты открыть свою инфраструктуру для цифровых рублей и обеспечить возможность оплаты товаров и услуг цифровой формой национальной валюты должны будут торговые компании, которые являются клиентами крупнейших банков и у которых выручка за предшествующий год превышает 120 млн рублей.

Другие банки с универсальной лицензией, а также торговые компании — их клиенты с годовой выручкой свыше 30 млн рублей смогут настраивать свои системы до 1 сентября 2027 года, а остальные банки и продавцы с выручкой менее 30 млн рублей в год — с 1 сентября 2028-го. Такая обязанность не будет распространяться на торговые точки, у которых выручка за год составляет менее 5 млн рублей.

«В перспективе платформа цифрового рубля может стать не только централизованной платформой для платежей и переводов, но и основой для внедрения инноваций во многих отраслях экономики. Мы рассчитываем, что привычным способом расчетов, как и безналичные рубли, цифровой рубль станет на горизонте 5–7 лет. Это стратегический проект, способный трансформировать экономику России, усилив ее устойчивость к внешним шокам», — пишет ЦБ.

В числе прочего в докладе подчеркивается, что для граждан все операции в цифровых рублях будут полностью бесплатными.